穷光蛋也能变中产！

【嘉宾介绍】

    王凌：

    德胜支行副行长，金融专业本科学历。注册理财规划师（AFP），并通过国际金融理财师（CFP）资格认证。拥有12年银行从业经历。擅长国际结算\公司信贷业务及本\外币理财投资。

    刘政：

    基金产品主管，注册理财规划师（AFP），并通过国际金融理财师（CFP ）资格认证培训。金融学专业本科学历。拥有两年个人理财工作经验，拥有证券、保险从业资格。

    【精彩看点】

    当前高通膨预期下的理财对策

    1、当前宏观经济形式

    2、如何避免理财误区

    3、个人理财规划的重点步骤

    4、当前理财规划的要点

    【主持人】沈冰

    [14:01:15] 王凌 说: 大家好，我是广发银行的王凌。

    [14:01:24] 刘政 说: 大家好，我是广发银行的刘政。

    [14:02:03] 主持人 说: 两位是专业的理财师，有非常多关于理财的经验，希望能给大家带来一些收益。

    [14:02:50] 王凌 说: 从零三年开始中国的经济处于平稳快速发展，今年上半年整个经济发展在百分之十一点五，CPI是百分之三点二。这两年物价上涨厉害，主要是跟我们生活息息相关的猪肉、鸡蛋之类的产品价格波动比较大，这跟国际粮食供求关系和其它生产资料供求关系影响有关的。

    [14:03:17] 王凌 说: 同时去年肉价比较低，导致生猪的存栏率比较低，也是引起物价上涨的主要原因，整个经济形势来看，国家上半年新增就业人数完成了百分之七十，提前完成进度，也是非常不错的。

    [14:04:06] 王凌 说: 目前国际的大势是整体向好，居民这块不需要过多的担心。

    [14:04:50] 主持人 说: 我的朋友从来不关注宏观经济的，前两天突然跑过来说国家又加息了，我说为什么你要说这个问题，他说我贷款买了房子，这就有影响了。

    [14:05:22] 王凌 说: 大家关心这个事情是一个好事，现在是一个复利率的时代，按照百分之四的通胀率，三年以后一千块钱变成八百块钱，三十年以后三百块钱都不到了。

    [14:05:57] 王凌 说: 现在是大好的时机，宏观形势非常好，不能在经济增长的时期分享这样的一种成果，也是我们人生的一大遗憾。投资这一块请刘政讲一下。

    [14:06:50] 刘政 说: 这里可以看到很多的问题，一年下来比较收入是无法比较的，如果一年把钱放的好好的和比较懒散的投资人，可能相差非常多，以去年的平均水平来看，每十万块钱的差距可能刚好是十万块左右，去年很多基金的回报，包括是股票，很多人获得百分之一百的收益，为什么会带来这么大的差距？很多人不知道，到底是这样大的成长率，很多人没有关注，在没有关注的时候听到旁边人在说，觉得这个东西跟自己没有关系，

    [14:07:41] 刘政 说: 有人说是赚了，有人说是这个有风险的，告诉大家应该做一个尝试，不管做多做少去尝试，才能有百分之五十的涨跌幅的比率，涨跌是各半的，不做投资肯定是零收益，你做投资，至少有百分之五十的可能性，因为上下都是百分之五十的概率，如果做了，每个人的衡量比例是什么，每个人投资花多少去做，这里有两块数据，你拿过来做风险投资，最起码留出三至六个月的生活必需品的消费，

    [14:08:05] 刘政 说: 确定一下投资比率，年龄是大家的秘密，但是可以作为你测算这个投资比率的工具，百分之一百减去你的年龄，这是你的比率。

    [14:08:55] 刘政 说: 除了银行的定期没有风险之外，银行在加息时代风险现在显现出来非常大的，包括很多人说的类似于无风险的国债，现在节税非常低的，现在变成了百分之五，基金是一个节税工具，所有投资收益不需要缴纳所得税。

    [14:09:30] 刘政 说: 很多人说买基金的时代，投资的时代，关注高风险的时候，很多人关注低净值一块钱的，或者说是现在手续费的关注，关注网上网下的差别，新基金的优惠，其实错失了九十八的那块，投资人应该勇于尝试。

    [14:09:49] 主持人 说: 老百姓有这样的概念，新基金发行一下子超过募集，一下子蜂拥购买，特别是年纪大的人，比较喜欢一块钱的，觉得这样比较便宜，这对投资者来说是一个很大的误区，是这样吗？

    [14:10:27] 刘政 说: 是的，很多人考虑买的时候一块钱便宜，这个东西好像不怎么降，还有人在朋友圈子或者客户圈子听到说一块钱的基金涨了几毛，三块钱基金涨了几毛，其实这非常不精确的，我们的投资本金是乘以增长率的，如果同样用几毛钱衡量，一块钱涨一毛和三块钱涨一毛不同的。

    [14:11:06] 刘政 说: 其实看下来这个百分比相当大，这个难度非常大的，一块钱涨百分之十才一块钱，三块钱只涨三点几就到这个高度，很多人绕不过来，盯着一块钱的基金，实际上是本金乘以收益率，这个是很重要的，很多人不关注收益率，只关注收益，这是会带来比较大的失误。

    [14:11:30] 主持人 说: 中国人会有一种传统情结，就是算进不算出，在经济环境变化的过程当中，这个钱是流动的，很有可能这边赚了那边却亏了，会有这样的概念，或者投资者只是盯赚的钱，没有想到流失掉的钱。

    [14:12:18] 刘政 说: 很多做股票的最大误区在这里，老是讲自己涨的股票，不会念叨失败的地方，我们平时在朋友圈子或者客户圈子交流的时候说必须认识投资错误，投资者要勇于承认错误，如果投资相对失败的，对于去年的行情和今年上半年，股市走了几次过山车，客户在做英明的判断者，其实收益率并不高，还有人在四月份的开户数单月超过了前两年的一个整体开户，这是非常可怕的，

    [14:13:03] 刘政 说: 很多散户投入进去，机构投资者在这里建仓，关注下来散户冲进去的到六月份基本上是腰斩亏损，跌停百分之五十，很多人从基金里面拿钱奔往股市，觉得有更多的机会，实际上回来这一跤非常惨，而且很多基金客户在想放着的基金已经翻倍了，但是他拿出去的钱做了股票，现在被腰斩，甚至现在还没有回到当初进去的位置，那是非常可怕的。

    [14:13:30] 刘政 说: 很多投资人不注意主持人说的这块，你的成长从十万到二十万，要百分之一百的成长，但是他不做提取，他百分之五十的跌幅回到原位，一跌又回到十年前，这是非常可怕的。

    [14:14:10] 主持人 说: 谁都不希望这种事情发生在自己身上，大家听直播在理财规划上面，平时在自己的投资上面有任何的困惑或者说任何的问题，都可以预先提问，我们先问先答，我们有一个对话窗口，如果在投资基金、投资股票或者说房贷、保险上面都欢迎大家提问，后面一段时间集中回答问题，如果问题够精彩，被两位嘉宾选成最佳的提问，有一个财富值大奖的赠送。

    [14:14:43] 主持人 说: 刚刚其实我们讲到理财的误区，可能平时在跟客户交流过程当中也经常碰到，我想今天两位作客直播中心，也希望给得到一些建议，或者说能够给大家一些实用的理财规划，因为现在老百姓有这样的意识，可能很多的人是懵懂的状态，揣着钱不知道怎么办，这里给我们交流一下。

    [14:15:38] 王凌 说: 理财和投资还是有所区别的，投资大家都比较重视财富取得是不是很快速，或者说我投资这个东西，我要很快的能看到它的收益高低，理财的话应该说大家比较重视的是一个长期的理财目标实现过程，我觉得对老百姓来说，因为人生只有一辈子，不可能我这次选择错了，然后从头再来过，我们选择安全平坦的路，而不是选择曲折的捷径，大多数人和我的想法都是一样的。

    [14:16:19] 王凌 说: 我们先要明确作为普通的人，普通的家庭，也几个理财的目标，我们在学习CFP的时候，老师在最后的课件打出来“自由、自主、自在”，这是财务方面，这是我们最终的理财目标，如果说把它放到现实当中，可以分解成几个，那么一个就是说我们养老问题，我们退休了之后有没有足够的钱去应付我们的柴米油盐，是不是还能够每年出去两个人旅游一趟。

    [14:16:28] 主持人 说: 生活品质不要因为退休以后钱少了而下降了。

    [14:16:55] 王凌 说: 大家也有感受，如果生过病的医药费真的很厉害，有些单位可以报销一部分的，有些可能是自己在做生意，几乎要全部自己承担的，那这一块也是非常厉害的，这就是医疗费。

    [14:17:16] 王凌 说: 医疗教育，还有学费是增长比较快的，等到那时候准备还是现在准备，小孩子成长过程当中也难免有一些磕磕碰碰，准备好这些应急的措施。

    [14:18:43] 王凌 说: 这是我们应该关注的重点，而不是仅仅看这个基金涨的好，那个股票听说不错，这个脚踩西瓜皮肯定不行的，其实我们在给客户做理财之前，经常会问他的风险属性是什么，那么我们通过一些调查表来判断客户的风险属性，有些是风险厌恶型的，他对风险的承受能力一点都没有，他只能做一点保值或者说固定利率，比如说广发银行薪加薪的产品，还有是风险偏好型的，如果放着的话，赚一点点利息，我宁愿冒很大的风险，可能会赚很多的钱，这个是风险偏好型的，事实上在这个过程当中我们发现很多客户哪种类型都不是，是脚踩西瓜皮类型的，

    [14:19:33] 王凌 说: 滑到哪算哪，我们两年前在卖国债，老百姓是天不亮就排队，国债也仅仅比定期存款少一个利息税这么一点差距，如今又是怎么一个现象呢？我们网点上很多客户年纪比较大，为了让他不要心脏承受太大的负担，可能推荐他买债券型的基金，这样波动不会太大，长期也会取得稳定的收益，也有很多大伯大妈说不够刺激，太慢了。

    [14:20:26] 王凌 说: 误区很多，每个人要根据自己的特点，一百减去自己的年龄是剩下的百分比，这是可以拿去投资的，比如说六十岁了，拿百分之四十投资股票基金就可以了，风险确实是很大，那么我们年纪轻的人因为收入后面还有比较持续稳定的增长，放多一点到风险资产上面也是可以的，特别是刚才我说了，经济增长形势那么好，我们不去分享这个成果，确实是一件比较可惜的事情。

    [14:20:56] 主持人 说: 感谢王行长的精彩分享，老百姓的鞋是不是适合自己，适合自己的才是最好的，能不能给我们介绍一些具体的产品，买基金也有不同的产品，这里能不能做一下详细分享？

    [14:21:59] 刘政 说: 投资过程当中大家也会碰到各种各样的心态，我们讲的心态决定你的投资，这是比较重要的因素，很多人在说时机或者说资金大小，其实我觉得每个人的资金量大小是没有区别的，为什么？你的投资比例总是零到百分之一百之间在滑动，没有人能够超出这个比例，这个投资比例怎么去把握，我们平时在做的将客户分为三类，你可以直接算为长线投资的人，一般是中长线为主，可以拿来做基金，这是六个月以上，这是最起码的，短线要用的钱不要投资非常大风险的基金，可以做一些短期的理财产品。

    [14:23:05] 刘政 说: 我将客户分为三类，是低中高风险偏好三类，低风险的基金也有相对的配比，有保本型基金，债券型基金，这个是保本类的基金，这些基金最多是做到百分之三十五的股票投资，这个比例非常小的，现在上限设在百分之三十五，其它作为债券和货币投资，在这个市场当中，三十五的股票投资比例一般会用足，我们会看到一些股票型基金在大碟的时候，南方避险还是比较稳定的。

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