汽车消费信贷：有风险，更有机遇

　2009年，是庞大集团与中国银行在汽车消费信贷业务合作的第10个年头。5月7日，在迎来双方合作10周年纪念日之时，庞大集团再次与中国银行合作，同中银保险共同签署三方战略合作协议。这一举动使庞大集团独创的汽车消费信贷方式———“冀东模式”得到进一步升华，成为企业发展史上一座重要的里程碑。
　　短短10年间，“冀东模式”是如何一步步得到行业各方面的认可和推崇的？这一独创模式的应用为庞大集团的发展做出了多少贡献？庞大集团是否能够借助“冀东模式”在汽车金融领域中做得更大更强？带着一系列的问题，本报记者采访了庞大汽贸集团董事长兼总经理庞庆华。从他的言语里，记者感受到了全国最大的汽车经销商对中国汽车消费信贷发展的些许期待和信心。
　　“冀东模式是介于直客式（比如银行）与间客式（比如银行与保险公司）之间的消费信贷模式，通过10年时间的检验，可以证明冀东模式是成功的，汽车消费信贷风险是可防可控的。”庞庆华非常坚定地对记者说。
　　庞庆华介绍说，集团公司早在1999年9月便与中国银行唐山分行合作，首创全国独有的汽车消费信贷模式———冀东模式。中国银行为集团的发展和壮大提供了资金保障，不仅提升了银行与庞大集团的产品市场影响力和品牌竞争力，而且实现了银行、集团客户的多方共赢。“这10年来，庞大集团为30万客户办理了汽车消费信贷，集团公司每年凭借冀东模式获得利润在2亿元以上。”庞庆华说，“10年前通过冀东模式的汽车消费信贷购买第一辆车的车主目前已经成为了拥有百余辆汽车的物流运输大户。”
　　庞庆华将公司消费信贷业务成功的原因归结为“六级风险防御体系”：包括采用GPS定位跟踪系统、与“公检法”联合催缴贷款、二手车变现、帮客户申请信贷、上牌及代还本金等。在采访中，庞庆华反复强调汽车消费信贷风险的可防可控性。“我们控制风险的方法，就是在每辆贷款车上加装GPS全球卫星定位系统，把‘流动资产’变成我们的‘固定资产’。我们每年生产GPS终端达十万套以上。近几年，庞大集团汽车消费信贷业务的平均风险率仅为0.13%，远远低于银行贷款风险率。随着信用还款平台的不断完善，我相信，在冀东模式下的汽车消费信贷的风险率会越来越低。”
　　令庞庆华自豪的是，庞大集团是中国银行进行合作发展汽车消费信贷业务的第一家民营企业。“中国银行之所以多次选择与庞大集团合作，就是看重庞大雄厚的经济实力和强大的业务构成。”庞庆华说。据了解，庞大集团近几年销售一直保持高速增长的态势，其中2007年，实现销车近20万辆，所经销的汽车品牌共有14个位于全国同行业销量之首。2008年，公司名列中国企业500强第238位，同时名列中国服务业500强第78位。“我们至今没有欠银行一分钱。”庞庆华充满自豪地说。在庞大集团与中国银行合作的消费贷款项目中，不仅包括乘用车、商用车的消费信贷，还包括农用车、工程机械以及二手车的信贷业务。这10年里，庞大集团与中国银行的合作没有中断过一天，其与银行合作的信贷业务范围之广、规模之大，在同行中是首屈一指的。
　　谈起中国汽车消费信贷的发展，庞庆华有说不完的话题。在他眼里，汽车消费信贷的发展是绝对“利国利民”的：“当前，在国家鼓励消费、扩大内需的政策引导下，汽车消费信贷能够在一定程度上刺激汽车市场的发展，拉动汽车消费。国家提出制定促进汽车金融发展的政策措施，充分证明了汽车金融业在国际经济产业发展中举足轻重的地位。”据了解，我国汽车金融业的发展目前正处于调整发展阶段，《汽车产业调整振兴规划》第5项提出“促进和规范汽车消费信贷”；《关于促进汽车消费信贷意见》中也提出“支持发展汽车信贷消费等三方面措施”；原定4月份出台的《促进汽车金融发展的政策措施》估计在6月以后有可能公布。“除了国家在汽车金融方面的政策鼓励，银行对汽车消费信贷的关注度也与日俱增，这是值得欣喜的。”庞庆华表示。
　　同时，庞庆华认为，贷款购车手续繁琐以及汽车贷款利率偏高是抑制贷款购车需求的主要因素。“车主为贷款购车差不多需要办理30道手续，很多人在办理过程中常常因手续繁琐会放弃贷款购车。”庞庆华说。针对目前中国汽车消费信贷的发展现状，他希望，国家在出台鼓励政策的同时，能够采取行之有效的手段，简化贷款购车办理流程，或者在贷款购车利率上有所倾斜，“这样在一定程度上会促进越来越多的消费者选择贷款购车，加快汽车金融产业的发展。”同时，他认为，政府应该支持和鼓励汽车经销商做大做强，支持企业“走出去”。在发展汽车金融业方面，对企业并购、发行债券、租赁加强政策支持。
　　庞庆华坚信，随着汽车金融的政策环境进一步完善，随着汽车消费信贷风险防范意识和手段的进一步加强，汽车消费信贷风险会越来越小。谈到庞大集团今后的汽车金融发展规划，庞庆华透露说：“我们计划在黑龙江、辽宁、内蒙古、天津、山西、河南、山东等省市分布汽车消费信贷网点，扩大消费信贷规模，让更多的消费者享受到汽车消费信贷。”