开公司是开“银行”吗？

　　你有公交卡吗？当你去充值的时候，你想过没有，你可能正在往公交公司的账户上存款，你可能意识到我说的是“存”款，而不是“交”款；如果你像以前一样，坐一次车，就支付一次现金，那么，你就是在交款，如果你使用公交卡，为了付款的方便性，你不会一次只充值坐一次车的款项，你的常规习惯可能一次就预存100元、200元或者更多，你发觉没有，你的这个行为是不是与往银行的活期账户里存款很类似呢？不同之处是银行会为你的这种行为支付利息，而公交公司却不用向你支付任何利息，从这个角度来看的话，公交公司是不是有些类似银行了呢？如果你的公交卡里预存了200元，需要3个月用完，是不是公交公司在此期间，就可以利用你预存的这些闲钱去做些什么投资之类的，用你的钱去为自己生钱了，你可能觉得这点小钱，公交公司能拿来做什么呢？你别忘了，大海就是涓涓细流汇成的，每一个城市有多少人需要购买公交卡呀？譬如上海，假设有1000万个交通卡，每个卡充值100元，汇总起来就是10亿巨款，如果拿来做股票投资的话，假定投资三个月，投资回报率按照2%计算，那么，轻轻松松就有2000万额外收入了。同样道理，你买过预售房吗？你想过没有，你所预付的首笔款或者预定金，可能就变成了那些房地产商的开发资金或者流动资金，中国很多房地产公司就是靠你的这些存款，来发财致富的。你再想一下，当你预先付款购买那些看似优惠的月饼票、美容卡、会员卡之类的时候，你是不是正在把你的现金存到这些公司银行里呢？为此，在改革开放三十多年的时间里，我们也听到了很多与银行挂钩的新词汇，譬如房屋银行、人才银行、图书银行和粮食银行等。

　　你相信，有不收费的私立学校吗？在山东某地就有这样一所不收费的私立高级中学，授课老师都是来自北大、清华附中等名校的退休老教师，师资力量雄厚。有这样顶尖的资深教师，为了孩子将来能够上个好大学，你能不动心吗？那肯定是想了，不过，你心里也有一个隐忧，这样好的学校，学费一定相当昂贵，凭自己的经济条件，未必支付得起，如果我告诉你学费为零，你肯定会说，除非是骗子学校，哪有这等美事呢？你说对了，这个世界最伟大的真理就是世上没有免费的午餐，这所学校的收费方式是这样的，孩子三年高中期间不收取任何费用，但前提是在孩子入学前一次性缴纳10万元赞助费，三年后孩子学成毕业时，学校将这些钱一次性全部退还给你，你看是不是等于不收学费啊。不过，你受到我上文的引导，可能会恍然大悟了，这哪里是开学校啊，简直就是办银行。你说得没错，这所学校等于是在拿教育做掩护来办银行，说是不收学费，那10万元现金，如果能够在三年内运作得当的话，譬如投资股市，三年80%的投资回报率应该不算什么难事了，那么，算下来，三年净赚8万元，是不是比收你那点学费赚头大呢？

　　我有一个做快速消费品生意的朋友，他正准备投资一个新项目，四处考察后，发现还是快速消费品这个行业好做，我好奇地问：“你们这个行业有什么好呢？卖得都是小东东，就像一个搬运工一样，竞争激烈，毛利率很低，费力不讨好！”，他笑答道：“你说的很对，但是你只是看到了冰山上的冰雪，却没有看到冰山下的活火山”；我追问道：“什么，活火山，什么意思呢？”；他说：“你别看我们的毛利率低，但是量大，因为人们每天都需要，既然是量大，那么，流动资金量也很大。我为什么说再也没有比这个行业更好的了呢？别看我这里每天都进进出出几百万的现金流量，其实，我只投资了一小笔钱就转起来了，用的基本上都是经销商的钱”。他这样一说，我也就很快心领神会了，是啊，再好的行业、再好的企业，也没有开银行好啊，如果能够把企业做成银行，那就是至高境界了。大名鼎鼎的娃哈哈集团就是利用这种把公司做成银行的发展模式，将自己从一个校办工厂快速催肥成食品行业航母的。如果我告诉你，像娃哈哈这样一个年营业额百亿以上的大型企业集团，竟然没有一分钱贷款，就能转动起来，你肯定不信，那么，娃哈哈是如何玩转这个“必胜局”的呢？业内人士都知道，娃哈哈的渠道联销体模式，就是把经销商们都变成自己公司银行的客户，在每一个财务年度初始，遍布全国的经销商们都需要向娃哈哈公司银行里存入一定数额的的所谓保证金，娃哈哈确保发货，并支付不低于银行贷款利率的利息，据说单保证金这一项存款，就可以为娃哈哈带来10亿元以上的巨额现金流。

　　这让我想起了家电流通领域的大亨“国美”，其也是典型的银行化运作的企业，有人美其名曰叫“类金融模式”，实际上就是利用自己对家电销售渠道的垄断优势，从而要挟各大家电厂商，给予自己一定的账期，也就是先免费供应货品，即使卖了货也先不给你钱，要拿到钱，那要等三个月之后，或者更长时间，在这个时间段内，国美就可以拿这些存款去投资房地产或者其他领域。提到世界闻名的“GE”，也就是美国通用电气公司，很多人肯定会联想到富有传奇色彩的通用总裁杰克韦尔奇，但是说到通用电气到底是做什么业务的，真的能一口气说得上来的就不是很多了，大多数人会说，通用电气是世界上多元化发展最成功的企业，也是少有的几个多元化发展成功案例之一；那么，为何GE能够在多个行业成功呢？除了杰克韦尔奇数一数二战略的成功，除了GE非常注重人才的培养和运用，堪称顶尖人才银行外，GE的另一大成功之处是其本质上就是一家银行，其最盈利的部门也集中在其下属的金融公司，因为GE生产的基本上都是大型工用设备，价格昂贵，很多公司根本买不起这些设备，那如何办？GE贷款给他们，让他们慢慢偿还。我们都知道昨天的世界首富是比尔•盖茨，现在已经换成了股神巴菲特，那么，世界五百强的老大是谁呢？好久没变了，一直是沃尔玛！那么，沃尔玛究竟有多大、多富呢？据有关资料，截止2005年，沃尔玛在全球的零售店已经达到5000多家，年营业额已经达到了3000亿美元，员工总数达到了160万人之众，全球供货商更是达到了68000个之巨，据说，每个星期全球光临沃尔玛购物的顾客超过1.38 亿人，无疑，沃尔玛已经不仅仅是一家公司，更像是一个帝国了。大家想过没有，既然国美都可以玩“类金融”游戏，沃尔玛就更有得玩了；如果沃尔玛也来银行化运作，世界将会怎样？据悉，沃尔玛已经在美国提出申请，要求开设产业银行，能够发行信用卡、进行存款和贷款等项业务。

　　不过，把公司做成类似银行的模式，固然可以获得大量的现金流加速扩张，增强公司进行资本运作的能力，但是如果操作失控也很容易造成资金链断裂，使得公司被迫关闭，或者转化成一场骗局。在前几年房产中介业务不是很景气的时候，深圳就有一家房地产中介公司因为像做银行一样做中介，造成现金流断裂，公司总裁卷巨款外逃，一时间震惊中国。该公司是怎么来构建起这个引火烧身的“必胜局”的呢？原来，许多卖房者由于过去多是按揭购房，看到房地产市场走到顶点了，想卖房时，才发现房贷还没有还清；而法律规定房产交易必须要还清所有房贷，也就是俗称的“赎楼”。由于房屋没有还清贷款，因此银行不会直接向卖房者发放贷款，为此，这些房产中介公司都附属设立了担保公司，为这些客户提供担保，从银行里领取“赎楼”款；因为客户在与担保公司签订协议时都普遍签订了全权授权委托书，这样，担保公司凭借与客户签订的全权授权委托书，就可以轻易地将“赎楼”款划到自己公司的账户下。另外，房产中介公司帮卖房客户代收的购房款在房产中介账上的时间大概前后也有45天之久，一家大中介公司账面上替房产客户保管的房款基本上有几千万元资金的稳定流量。深圳的这家房产中介公司就是利用这类款项来发工资、不断扩充门店的，同时利用这部分资金做些炒股之类的投资也就自然难免了。挪用这部分资金，在外部是一般无法看到的，因为只要有成交，截流之后作为自己的资金沉淀，会有源源不断的现金流进公司账目填补，这个问题很难会暴露，但是一旦失控，后来的补充资金不足以填补前期挪用的资金，就容易导致资金链断裂、公司崩盘，深圳的这家房产中介公司就是典型案例。(崔涛)